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引导保险消费行为 提升广西保险密度和保险深度

来源:论文联盟  作者:余伯明 [字体: ]

引导保险消费行为 提升广西保险密度和保险深度

[摘要]保险密度和保险深度是衡量保险业发展水平的重要指标,广西保险行业连续多年快速发展,而保险密度和保险深度水平较低,如何进一步提高保险的密度和深度是关系保险业发展的重大问题。文章就广西保险密度、保险深度与保险消费行为的关系,分析并阐述了如何提升保险密度和保险深度的途径和办法。
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   判断保险市场发育程度、发展水平和潜力,主要采用保险密度和保险深度这两个指标。保险密度是指一国保费收入除以总人口。保险深度是指一国的保费收入除以国内生产总值。1997年,全球保险市场的保险密度为427美元,其中日本的保险密度居全球第一,高达3900美元;瑞士其次,为2470美元。1999年,我国保险密度为110.6元,即13.3美元,不到世界平均水平的1/32。2005年,我国保险密度为379元,即46.79美元。与经济发展程度相近的亚洲国家相比,我国居民的人均保险支出也是较低的,如印度尼西亚居民1997年人均保险支出为52.5美元。广西2005年保险密度为148.55 元,仅为全国平均水平的39.2%。1997年,全球保险深度为7.4%。在各国市场排名中,日本的保险深度居全球第一,为11.9%。我国1999年的保险深度为1.7%,2005年为2.7%。广西2005年为1.82%,是全国水平的67.4%,保险密度和保险深度徘徊在全国第30位左右的水平。
   可见,从保险密度和保险深度指标看,广西目前保险市场的发育、发展现状均不能令人满意。
  
  一、广西保险密度与保险深度的现状
  
   2005年,全国保险业务实现收入4928.4亿元,保险密度379元,保险深度2.7%,保险公司总资产达到15296.3亿元。与2004年相比,全国保险业务收入增长610.3亿元,同比增长14.1%;保险密度提高47元,同比增长14.1%;保险深度回落了0.7%,同比回落了20.5%;保险公司总资产增长了3442.7亿元,同比增长了29%。
   同年,广西全年保费收入73.17亿元,占全国保费收入的1.48%。与2004年相比,保费收入增长6.76亿元,增长10.2%,而占全国保费收入的比率回落了6%。保险密度为148.55 元,在全国排名后30位,只有全国平均水平的39.2%;保险深度1.82%,仅为全国平均水平的67.4%;比全国平均水平低0.88个百分点,在全国排名第29位。
   以上数据显示,广西保险业发展虽取得了长足发展,但发展的总体水平低,与全国平均水平的差距在拉大,保险发展的层次不高、发展不够协调。
   (一)经济总量与保险行业发展不协调
   从广西经济发展总体水平看,2004年全区经济总量突破3000亿元大关。据统计,2004年全区生产总值达到3320.10亿元,在全国排名第17位,按可比价格计算比上年增长11.8%。2005年突破4000亿元大关,达到4063.30亿元,按可比价格计算比上年增长12.7%,增幅创1995年以来最高水平。按常住人口计算,全区人均生产总值达到8762元,增长11.8%;按1美元兑8.11元人民币汇率计算,全区人均生产总值越过1000美元,达到1080美元,人均生产总值越过1000美元,人均财政收入越过1000元人民币。
   同年广西保险收入73.17亿元,增长10.2%,增长率低于经济总量的增长比率,保费收入比例、保险密度和保险深度在全国处于落后水平。
   (二)产业结构与保险保障服务不协调
   2002年以来,广西生产总值增长已连续四年保持在两位数以上,分别为10.5%、10.2%、11.8%和12.7%,近两年保持在11%以上,经济运行的稳定性进一步增强。从三大产业看,第一产业增加值902.56亿元,增长6.9%;第二产业增加值1505.04亿元,增长18.5%;第三产业增加值1655.70亿元,增长10.2%。第一、二、三产业增加值占生产总值的比重分别为22.2%、37.0%和40.8%,第一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为11.8%、56.2%和32.0%。由此可见,第一产业在经济总量中的重要位置。
   而广西农业保险的发展持续萎缩,据2004年广西各保险公司保险收入统计,全区农业保险收入仅为409万元,占当年保费收入的0.6%。开设农业保险服务的公司仅有中国财险广西分公司等少数几家公司。最需要保险扶持的“三农”即农业、农民、农村,难以依托现代保险的优势,解决“三农”中遇到的相关问题。
   (三)消费结构与保险服务拓展不协调
   人均生产总值1000美元是一道坎,是经济结构尤其是消费结构转型的一个重要的标记,也是消费者消费方式变化的转折点。恩格尔系数将持续走低,消费者用于住房、汽车、金融资产、旅游及教育方面的投资与消费将明显增加。
   据广西区统计局《2005年广西壮族自治区国民经济和社会发展统计公报》显示,2005年,全区城乡居民收入较快增加,全年城镇居民人均可支配收入8916.8元,增长9.0%;农民人均纯收入2494.7元,增长8.2%。城镇居民人均消费性支出6426.2元,增长9.6%,城镇居民家庭恩格尔系数42.5%,比上年下降1.5个百分点。农民人均现金支出2349.6元,增长21.8%;农村居民家庭恩格尔系数51.0%,比上年下降3.3个百分点。
   2005年,城镇居民人均居住类支出736.5元,增长19.5%;农民人均住宅类支出379.6元,增长21.9%。金融机构存贷款稳定增加,2005年,年末广西金融机构各项人民币存款余额4202.84亿元,比年初增长13.4%,其中城乡居民储蓄存款余额2561.34亿元,比年初增长14.3%。金融机构各项人民币贷款余额3056.86亿元,比年初增长17.0%。同年,广西全年保费收入73.17亿元,比上年增长10.2%,落后于在住房、储蓄支出的增长幅度。
  
   二、影响广西保险密度和深度的消费心理与行为因素分析
  
   广西保险业的保险密度低、保险深度不够,与百姓的保险知识欠缺、保险意识不强、保险观念落后、保
  险产品不多、保险服务滞后、保险条款繁琐、保险人员素质不高、保险市场竞争环境不佳、保险渠道不畅、保险信用缺失、保险监管不到位、保险的社会保障功能难于充分体现等诸多因素有关。
   尽管影响保险密度和深度的因素是多方面、多层面的,既有保险市场环境方面的原因,又有保险企业自身方面原因,还有保险营销人员及保险企业管理方面的原因。作为保险产品消费主体的消费者,其保险消费心理和行为,无疑是影响保险总量发展保险密度和深度提高的主要原因。
   广西保险发展滞后及不平衡,首先是保险观念的落后,同时也是保险行为方式的滞后。购买保险的动机是诉求保障功能还是投资功能;是个人行为,还是群体示范行为;是重视经济补偿还是重资金融通,或关注社会稳定。对保险认识上的疑虑性、未知性、盲目性,导致消费者在保险消费心理的困惑和保险消费行为茫然。而保险公司对保险产品的市场推广,常以短期业绩作为考核的重要依据,忽视对被保险人的保险意识的熏陶与培养;保险公司重视保险短期市场利益,却忽视保险市场的长期利益;保险营销重销售模式,而忽视对保险产品的人文社会诉求。

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